À l’horizon 2026, des millions de titulaires de plans logement verront leur accès à l’épargne réglementée remis en question. Une limite légale de quinze ans s’appliquera aux contrats ouverts depuis mars 2011, entraînant leur fermeture automatique par les banques. Sans réponse aux courriers envoyés, les clients subiront un reclassement de leurs fonds sur des supports moins rémunérateurs. Ils doivent anticiper ces changements pour garder le contrôle.
Une échéance réglementaire qui menace votre épargne
Selon presse-citron.net, les plans de placement logement ouverts à partir de mars 2011 arrivent en fin de parcours réglementaire. La loi fixe désormais une durée maximale de quinze années pour ces contrats. Les générations plus anciennes pouvaient rester ouverts indéfiniment. À partir de la fin mars 2026, les premiers comptes atteindront cette limite.
Selon l’Observatoire de la Banque de France, près de 36 % des encours seraient concernés entre 2026 et 2030. Au niveau national, cela représente environ 93 milliards d’euros de capitaux placés qui devront changer de support. Ce mouvement massif touchera principalement des ménages qui pensaient pouvoir conserver ces plans très longtemps.
Lorsque le contrat atteint son terme, la banque envoie un courrier pour proposer des solutions de réemploi. Si le client ne répond pas, l’établissement clôt le plan de manière unilatérale. Il transfère ensuite le capital sur un livret fiscalisé. Le rendement de cette épargne alors reclassée chute souvent brutalement, sans disparition du capital.
Un environnement moins favorable pour l’épargne des ménages
Depuis le 1er août 2025, le taux du Livret A est passé de 3 % à 1,7 %. Le gouvernement a suivi la recommandation du gouverneur de la Banque de France sans octroyer de hausse exceptionnelle. Cette baisse marque la fin d’une période très favorable pour les produits d’épargne sécurisés.
Le Livret de développement durable et solidaire, dont le taux suit celui du Livret A, subit la même correction. Pour les titulaires habitués à des revenus d’intérêts confortables, la différence peut représenter plusieurs centaines d’euros. La stratégie consistant à laisser de grosses sommes immobiles sur ces livrets perd en efficacité.
L’inflation estimée autour de 1 % maintient tout de même un rendement réel légèrement positif pour ces placements. Le capital reste garanti et le pouvoir d’achat globalement préservé à ce stade. En revanche, ces produits paraissent moins attractifs que d’autres supports potentiellement plus dynamiques. Cela invite à revoir l’allocation globale de ses avoirs financiers.
Préparer la réaffectation de son capital sans précipitation
Pour de nombreux titulaires, revenir à la vocation initiale de ces plans reste une option logique. Les montants libérés peuvent servir d’apport personnel lors d’une acquisition de résidence principale. Ils peuvent aussi financer des travaux de rénovation, notamment énergétique, lorsque le projet immobilier est en cours de réflexion.
Les titulaires sans projet immédiat doivent réfléchir à un nouveau support pour leur épargne disponible. Les comptes à terme permettent de bloquer les liquidités sur une durée connue. En échange, ils offrent parfois un taux supérieur aux livrets classiques. Il devient utile de comparer les offres bancaires, en particulier les promotions temporaires sur ces produits.
Pour lisser l’impact de cette transformation imposée, la diversification reste un principe clé. Une partie du capital peut rejoindre une assurance-vie ou un plan de retraite lorsque l’horizon de placement est lointain. L’objectif consiste à éviter le basculement automatique sur un compte sur livret ordinaire, peu rémunérateur et fiscalisé.
Garder la main sur son argent malgré les échéances à venir
À l’approche de 2026, négliger les courriers de son établissement reviendrait à subir ces changements sans marge de manœuvre. Prendre contact en amont avec son conseiller permet d’orienter cette épargne vers des supports plus cohérents avec ses projets. En restant acteur de ces décisions, chaque ménage peut limiter la perte de rendement et protéger ses objectifs financiers. Une anticipation minimale suffit souvent à éviter les mauvaises surprises.
